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難道P2P真得就如此悲觀嗎?“歷史，是刻在時間記憶上的一首回旋詩，他不僅承載了過去，更啟示著未來。”讓我們試著把視角重新投向P2P的起點，一起觀察和梳理那些最樸素和基本的緣由。

初生期的天時地利人和

互聯(lián)網+金融的快速發(fā)展，此為天時。

從余額寶、螞蟻微貸、眾籌到微信銀行、線上POS，近年來互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展，各種模式、產品悉數登場，互聯(lián)網金融在增加百姓投資渠道、提高社會金融服務水平、降低金融交易成本、推進利率市場化等方面都發(fā)揮著積極和重要的作用。國務院總理李克強在2014年政府工作報告中明確肯定了互聯(lián)網金融在整個國民經濟中的積極作用，首次提出“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制。”這也是互聯(lián)網金融首度被寫入政府報告。

國民經濟中最具活力的中小企業(yè)面臨“融資難”問題，此為地利。

中小企業(yè)在快速發(fā)展的同時，頻頻遭遇融資難題，造成經營困難。數據顯示，大量的以中小(微)企業(yè)為主的民營企業(yè)對中國經濟增長貢獻率約為60%，其貸款卻占不到正規(guī)金融機構貸款總量的20%。根據中華全國工商聯(lián)統(tǒng)計的數據顯示，我國規(guī)模以下企業(yè)中有90%的企業(yè)沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關系，而小微企業(yè)中95%沒有和銀行發(fā)生過任何借貸關系。至于原因，宜信公司(金融與財富管理咨詢服務機構)調研表明，小微企業(yè)獲得貸款的難度很大，只有27%的小微企業(yè)愿意把貸款作為獲取資金的途徑，實際申請過貸款的企業(yè)也僅占30%。

中國大眾的財富管理需求持續(xù)旺盛，此為人和。

依據國家統(tǒng)計局公告的數據顯示，2005年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10493元，2015年為31195元，2015年是2005年的2.97倍;依據招商銀行[-0.68% 資金 研報]與貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《2015中國私人財富報告》顯示，2015年全國個人總體持有的可投資資產規(guī)模達到112萬億元人民幣，中國個人可投資資產1000萬元人民幣以上的高凈值人群規(guī)模已超過100萬人。中國個人的可投資資產總額和高價值人群也在不斷增長。另據數據顯示，81.3%的大眾富裕階層愿意使用閑置資金繼續(xù)進行投資，59.0%的大眾富裕階層表示未來會增加投資額度，60.5%的大眾富裕階層愿意拿出超過40%閑置資金繼續(xù)投資。

互聯(lián)網金融的大勢所趨、中小企業(yè)的融資渴求、大眾旺盛的投資理財需求，在這樣的氛圍中，傳統(tǒng)的民間借貸延伸到互聯(lián)網領域，使原本單一的線下模式轉變?yōu)榫€下線上并行，P2P 網絡借貸平臺應運而生。

燎原之勢與發(fā)展之困

能夠突破地域局限，借貸流程全部網絡實現(xiàn)，顯著提升融資效率;點對點扁平借貸關系，避免耗費多次借貸關系成本;帶來借貸理財化，讓投資者通過平臺出借閑余資金獲得資金回報，天時地利人和的P2P網貸平臺一經推出，就呈星火燎原之勢。

2011年開始，P2P網貸平臺進入快速發(fā)展期，一批網貸平臺踴躍上線。2012年，國內含線下放貸的網貸平臺全年交易額已超百億元。進入2013年后，網貸平臺蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長，進入了爆發(fā)式增長時代。

第一網貸報告顯示，截至2015年12月末，全國共有4948家P2P網貸平臺，成交額1.18萬億元，貸款余額5582.20億元。另據數據顯示，從P2P產生到2015年12月末，歷年全國P2P網貸成交額累計達16312.15億元。

高歌猛進的同時，由于自律和監(jiān)管未能及時跟上，致使尚未成熟的P2P行業(yè)暴露出一些問題和短板，影響了整個行業(yè)的生態(tài)。數據顯示，2013年以來已發(fā)生各種問題的平臺有1518家，其中2015年全年共1156家，占76.15%;2016年1-2月，全國共出現(xiàn)162家問題平臺，涉及投資人數為3.2萬人，占全國投資人數0.8%，涉及貸款余額為8.3億元，占比為0.2%。

我們知道，每一個新生事物的發(fā)展都會有不同階段，我們不能只盯著它的初生期，還需要用長期發(fā)展的眼光看待它的未來。P2P自身顯著的能夠提升融資效率、能夠快速服務海量企業(yè)和個人的功能和服務充分說明其“普惠金融”的特性，值得長期關注和鼓勵，那些不完善、不成熟都將只是暫時的。

與此同時，P2P在自身的大浪淘沙中，也已沉淀了一批在品牌影響力、市場份額、風控水平、人才、商業(yè)模式都非常優(yōu)秀的平臺。相信這些優(yōu)秀的P2P平臺憑借多年實戰(zhàn)經驗的積累、不斷自身整改的合規(guī)化經營和風控體系，能夠擔當起未來互聯(lián)網金融發(fā)展的中流砥柱的作用。

風險管控的改革征程

2015年7月，中國人民銀行、公安部聯(lián)合多個部委機關聯(lián)合印發(fā)《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，這意味著中國互聯(lián)網金融將進入“有法可依”的發(fā)展狀態(tài)，促使P2P平臺更快邁入優(yōu)勝劣汰的競爭與合作階段。

2015年12月，銀監(jiān)會頒布具有《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(征求意見稿)，這給互聯(lián)網金融發(fā)展指明了前途發(fā)展的方向，同時也進一步規(guī)范了P2P行業(yè)發(fā)展的新步伐。

2016年1月，北京市出臺《北京市人民政府關于積極推進“互聯(lián)網+”行動的實施意見》，將“互聯(lián)網+金融”列入了北京地區(qū)“互聯(lián)網+”實施重點領域的第一條，提出擴大和鼓勵P2P、眾籌等業(yè)務的發(fā)展。意見要求，全面提升互聯(lián)網金融服務能力和普惠水平，構建科技金融服務體系，穩(wěn)妥推進個人對個人(P2P)小額借貸交易。

2016年3月10日，即將掛牌成立的中國互聯(lián)網金融協(xié)會在北京召開互聯(lián)網金融信息披露標準研討會，會上公布的《互聯(lián)網金融信息披露規(guī)范》(初稿)中要求P2P平臺執(zhí)行十分嚴厲的信息披露制度，包括每天更新違約率、項目逾期率、壞賬率、客戶投訴情況、借款人經營狀況等至少21項平臺運營信息。這也被行業(yè)人士喻為是“P2P行業(yè)最嚴厲的信息披露制度”。

我們能夠看到，承載國家普惠金融使命的P2P正在形成一定的自律，正在走向規(guī)范化、正規(guī)化、透明化，正在形成一個長期的、可持續(xù)的、健康的金融生態(tài)體。我們能夠看到，風險管控已經成為P2P未來發(fā)展的重中之重，唯有通過有效的監(jiān)管法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)則和嚴謹的資金安全運作體系，才能真正促進P2P行業(yè)的健康發(fā)展，才能重塑行業(yè)公信力和大眾的投資熱情。從近段時間政府出臺的一系列政策法規(guī)來看，充分彰顯了國家和政府對于P2P行業(yè)的重視和長期看好。

我們有理由相信，在十三五國家戰(zhàn)略的規(guī)劃下，在“創(chuàng)業(yè)”的時代中，規(guī)范化的P2P將為投資者提供安全可靠的理財渠道，為萬千中小微企業(yè)送去給養(yǎng)。